客戶備付金的調整，可能會令這一行業每年增加最多6.89億美金的成本，更是以第三方支付躺著贏時代可能終結作結。
馬雲躺著賺的時代結束了！
根據中國報導，中國央行支付結算司近日下發《關於支付機構撤銷人民幣備付金賬戶有關工作通知》，內容是要求第三方支付機構在2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，將全數轉為中國央行集中托管，也就是說中國的第三方支付機構大約只剩下一個月時間可以賺利息。
根據中國央行統計，截止2018年10月，支付機構存放中國央行的備付金總額為9957億人民幣，以85%的繳存比例計算，全行業備付金總額約在1.17兆人民幣。中國蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言在專欄中就分析，以中國前兩大壟斷第三方支付市場近9成的支付寶和微信支付來說，兩間分別產生的備付金應該分別在6000億人民幣、4000億人民幣左右。
市佔率2％的第三方支付業者年利息收入六千萬人民幣
未來這些錢恐怕都面臨無利息可圖的狀況，但因為支付寶的母公司螞蟻金服並非上市公司（已從阿里巴巴中分拆出來），微信支付的客戶備付金利息收入並未計入在騰訊財報中，很難一窺支付寶及微信支付的利息收入有多少。
不過以今年在香港上市、中國第三方支付服務商市佔2%的「匯付天下」，2017年從客戶備付金產生的利息收入就高達6台中民間二胎千萬人民幣來看，支付寶、微信支付的利息收入金額應該是比「匯付天下」多上好多倍，不過這些「好康」從明年開始，人行將收回，第三分支付業者已經沒有暴利可賺。
什麼是客戶備付金？
什麼是客戶備付金呢？也就是消費者在網路購物時，需先將貨款預先支付給支付寶等第三方支付機構，等收到貨後再由機構匯款給商家，而這筆短暫預付的資金就屬於「客戶備付金」。
由於存在結算周期的時間差，預付的款項會在備付金帳戶內，沈澱出一定規模的資金，資金的利息收入則全歸第三方支付機構所有，但只能進行銀行存款、基金購買，不能進行放貸等投資。
從去年1月開始，中國央行網站即表示「客戶備付金是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財產。」逐步要求第三方支付機構的客戶備付金放到央行集中託管，並在表示最終集中託管比例將上調至100%，並且託管後帳戶暫不計利息。
民間二開一來可以喚醒自己沉睡的財產，將房屋按揭已還款部分轉換成現金，二來房產增值部分也可以變為現金。辦理過程中，擔保公司需要收取一定費用，收費標準每家貸款機構均不盡相同，因此借款人不妨進行貨比三家後，選擇出相對划算的貸款產品。目前市場上能夠為按揭房產辦理抵押貸款的貸款仲介或者擔保公司很多，不過借款人也需要謹慎，因為其中有些公司經營不正規，若是一不小心掉入陷阱的話，可能會付出較為慘重的經濟代價。1、為什麼有些人做了房屋二次抵押後，房子就沒了？主要是有兩點：(1)高額的違約金，(2)不配合解押。二押的還款方式一般是等本等息，本金，每年過本或3-5年過本的都有，而在還息或過本的時候，居心不良人的就是沖著你的房子去的，在你想要還款是可能會涉及到高額的違約金，或者不配合你解押的現象就有可能會發生。而大部分抵押者在無力償還時，或再發生了上述的現象，又只能通過賣房來還債，那麼房子可能就優先落到那些居心不良的人的手中了，即房子沒了。2、為什麼銀行“不接”個人的二次抵押業務，找擔保公司反而可以了，他們是怎麼辦到的？一般那些房產二次抵押的業務，大部分都是需要經過“材料包裝”，例如：貸款資質、資金用途等，銀行經辦人一般是不能、也不敢交你怎麼去做，但現實中是由(二押)擔保公司遞交的材料，經辦人只負責審核就可以，審核過了就能放款。
去年4月人行就開始集中存管備付金，規定支付機構應將客戶備付台中民間二胎金按照一定比例，交存至指定商業銀行的專戶內，該帳戶資金暫不計付利息，由人行監管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金，首次交存的比例為20%左右。
躺著贏時代即將終結
根據《路透社》去年1月的分析，台中二胎房貸客戶備付金的調整，可能會令這一行業每年增加最多6.89億美金的成本，進而改變中國科技公司資金調度的方式，《新華網》更是以第三方支付機構躺著贏時代可能終結作結。
薛洪言表示此舉主要影響有二，一是備付金利息收入減少，二是第三方支付機構與銀行議價權的消失。薛洪言最後結論，過往第三方支付行業，因為監管空白，獲得了豐厚的利息收入和較低的通道費率，再藉此給予用戶各種補貼，但在監管加強的環境下，這些免費服務未來將會逐漸減少。
加強監管 螞蟻金服求轉型
近幾年來，中國政府對非銀行的金融業務的監管確實力道加強很多。除了要求上繳客戶備付金外，從明年1月1日開始，中國央行也要求非銀行支付機構提交大額交易報告，更是成立網聯清算有限公司，要求第三方支付機構接入網聯，再由網聯對接銀行。因為過去以第三方支付機構選擇繞開中國央行的清算系統銀聯，直接與銀行結盟「直聯」的模式。但現在今成立的網聯，可以說是讓中國政府重新拿回主導權。
種種跡象都表明中國央行態度的情況下，曾經誇下海口表示「銀行不改變，我們就改變銀行」的馬雲，似乎也漸漸改變旗下螞蟻金服公司的發展方向，稱自己是「金融科技公司」。
根據分析師今年6月預估，螞蟻金服的估值約為1500億美金，巨大的估值也讓螞蟻坐上全球最大獨角獸稱號。不過讓螞蟻金服聲名大噪的餘額寶，號稱「全球最大貨幣基金」，也在中國央行介入的狀況下獲利迅速衰減，收益率從2015年的高點6.73%跌到今年9月的3.061%，減幅驚人。
企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用於個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。信用貸款是指以藉款人的信譽發放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以藉款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。擔保貸款是以第三人為藉款人提供相應的擔保為條件發放的貸款。擔保可以是人的擔保或物的擔保。人的擔保，是指有償還能力的經濟實體出具擔保文件，當借款人不能履約歸還貸款本息時，由擔保人承擔償還貸款本息的責任。物的擔保，是以特定的實物或某種權利作為擔保，一旦借款人不能履約，銀行可通過行使對該擔保物的權利來保證債權不受損失。
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